С 1 января вступают в силу новые правила выдачи кредитов, и они обещают принести некоторые сюрпризы для получателей ипотеки, потребительских займов и микрокредитов. Эксперты провели анализ и подготовили обзор изменений, которые могут повлиять на заемщиков. Об этом сообщает издание comandir.com.
Что ждёт клиентов
Центробанк вновь принял решение ограничить долю кредитов и кредитных карт, которые могут быть выданы заёмщикам с повышенной долговой нагрузкой. Новые правила, вступающие в силу с 1 января, будут иметь значительное влияние на потенциальных заёмщиков, имеющих высокий уровень долговой нагрузки.
Согласно новым правилам, заёмщики с долговой нагрузкой от 50% будут чаще получать отказы от банков и микрофинансовых организаций (МФО). С 1 января доля кредитов, выданных в банках заёмщикам с долговой нагрузкой от 50% до 80%, будет составлять не более 25%. Ранее этот показатель был на уровне 30%. В отношении кредитных карт, доля будет составлять 10%, вместо предыдущих 20%.
Требования к МФО стали ещё более строгими. Для микрозаймов доля выдачи снижается с 30% до 25%, а для кредитных карт – с 20% до 15%. Однако для заёмщиков с долговой нагрузкой более 80% ничего не изменится, так как они уже ранее получали отказы как от банков, так и от МФО.
В то же время, начиная с 1 января 2024 года, вступает в силу механизм кредитных каникул. Данная мера будет применяться в отношении потребительских кредитов. По новым правилам, заёмщик сможет получить каникулы по одному кредиту или займу один раз в случае снижения своего дохода и один раз в случае, если клиент пострадал от чрезвычайной ситуации. Длительность приостановки платежей может составлять до шести месяцев.
Что будет с ипотекой
В Московском регионе выдан рекордный объём ипотеки. В III квартале 2023 года российские банки в целом предоставили заёмщикам Москвы и Подмосковья ипотечных кредитов на сумму 473,8 млрд рублей. Это в 1,6 раза больше, чем в III кварталах 2022 года и 2021 года. Об этом рассказала эксперт главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Александра Львова.
Она отметила, что средний размер ипотечного кредита в июле – сентябре 2023 года в Москве снизился на 9% — до 7,3 млн рублей. Сравнение шло с аналогичным периодом прошлого года. В Московской области снижение произошло на 5,9% — до 5,5 млн рублей. При этом в целом по России наблюдается рост сумм примерно на 4% — до 3,9 млн рублей.
— Такая динамика имеет свои причины, и их несколько. Конечно, важным аспектом является специфика Московского региона. Тут повышенная плотность как готового жилья, так и новой застройки. Этот рынок очень чутко отвечает на любые колебания. Даже небольшое общее снижение платёжеспособности по региону сразу приводит к реакции. Люди начинают искать более доступные варианты жилья либо обращаются в банки за кредитами с более длинными сроками. Возникает ситуация, когда потребность в кредитовании увеличивается, а суммы реальных кредитов снижаются, — пояснила Александра Львова.
Сейчас многие участники рынка недвижимости отмечают, что за последний год всё меньше ипотечных заёмщиков стали гасить кредит досрочно. Это связано с совместными программами застройщиков и банков.
— Ранее на рынке была распространена ипотека с «околонулевой» ставкой. По сути, человек платил за квартиру до 30% больше её реальной цены, а эти 30% застройщик перечислял банку в виде комиссии за выпадающие процентные доходы. При такой программе, даже если у вас накопится какой-то излишек денег на досрочное погашение, гораздо выгоднее в случае высоких процентных ставок положить их на депозит, — рассказала Александра Львова.
С 1 января первоначальный взнос вырастет до 30%, а в дальнейшем может появиться единый стандарт ипотечного кредитования. Эти меры вслед за отменой траншевой ипотеки и сокращением льготных программ должны серьёзно повлиять на первичный рынок жилья.
Ипотеку взять станет сложнее. В то же время экономисты считают эту меру оправданной, так как в последние годы наблюдалась слишком большая закредитованность населения. К тому же необходимо сдерживать цены на жильё. Ужесточение ипотечных программ приведёт к снижению спроса на квартиры, а это будет сдерживать рост цен.
