Как исправить кредитную историю, и где её можно проверить, рассказали эксперты. Одной из причин отказа банка в займе является плохая закрываемость финансовых долгов в прошлом. Исправить подпорченную кредитную историю можно, но при определённых условиях.
Как формируется кредитная история
Финансовые операции, связанные с займами или кредитными договорами, заносятся в специальную базу. Информация, содержащаяся в ней и формирует кредитную историю человека.
Эксперты отмечают, что сведения о займах и кредитах, которые были взяты в банковских учреждениях или МФО – микрофинансовых организациях, хранятся 7 лет.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Денежный лунный календарь на 2021 год подскажет дни, благоприятные для оформления кредита
Из кредитной истории можно узнать:
- где, когда и на какую сумму был заключён кредитный договор;
- каким образом он исполнялся;
- закрыт кредит или нет;
- было ли какое-то имущество в залоге;
- какие гарантии были даны банку;
- привлекались ли поручители.
Есть там сведения и о том, были или нет просроченные задолженности, и как быстро их устранил заёмщик.
Где хранится кредитная история
Все сведения о финансовых сделках между физическим или юридическим лицом и банковской организацией хранятся в бюро кредитных историй – БКИ. Информация об одном и том же человеке может находится в одной или нескольких подобных базах.
В РФ действует 9 бюро кредитных историй.
Крупнейшими среди них считаются:
В каждом из них можно получить выписку. В ней содержится информация, отображающая кредитную историю.
Как узнать свою кредитную историю
Узнать свою кредитную историю может любой гражданин РФ. Для этого необходимо отправить запрос одним из удобных способов.
Кредитную историю можно узнать через:
- портал «Госуслуги»;
- БКИ. Бесплатно справка выдаётся 2 раза в год;
- партнёров БКИ. Ими являются некоторые банки и кредитные организации;
- интернет-сайт «Сравни.ру». На портале отображается кредитный рейтинг. Он формируется из данных, содержащихся в трёх крупных БКИ.
Основным критерием успешности кредитной истории является скоринговый балл или кредитный рейтинг. Чем их значение выше, тем больше вероятность того, что финансовые организации одобрят заявку на получение денежных средств, или предложат свой продукт под более низкие проценты.
Какие параметры учитываются при составлении кредитной истории
Для того чтобы не нажить себе проблем с недобросовестным заёмщиков, перед тем как одобрить кредит, банки проверяют его историю. Она складывается из трёх основных параметров.
Составляющими кредитной истории являются:
- просрочки. Банковским организациям важно знать, были они или нет. И как заёмщик справился с невыполненными кредитными обязательствами – платежами. Учитывается – систематичность просрочек, превышали ли они срок в 30 календарных дней, привлекались ли коллекторы;
- кредитная нагрузка. Этот критерий отображает соотношение между доходами заёмщика и его кредитными выплатами. Оптимальным показателем считается 40%. Именно столько от доходов должно уходить на погашение кредита ежемесячно. Чем меньше процент кредитной нагрузки, тем лучше. Высокая нагрузка может стать причиной отказа банка, даже в случае, когда кредитная история идеальна;
- отсутствие кредитов. Если человек ни разу не брал кредитов, то многие банки относятся к нему с опаской. Даже если финансовой организации виден уровень дохода, имеется в обслуживании зарплатная карта или счёт, займ могут не одобрить. Причина проста – банк не знает на сколько добросовестным окажется заёмщик. Сможет ли он исполнять кредитные обязательства без проблем.
Если какой-то из этих критериев финансовую организацию не удовлетворит, то кредитный продукт может быть предложен под высокий процент. Так банк ограждает себя от материальных потерь и рисков.
Как исправить кредитную историю
Плохая или хорошая кредитная история зависит от скорингового балла. Чем он выше, тем лучше.
Для того чтобы сделать кредитную историю привлекательной для банков, акцентируют внимание на следующих параметрах:
- ошибки. Технические просрочки платежей – по вине банка. Как пример, он не работал в какие-то дни. Или задержка выплат из-за веских обстоятельств. В этом случае в БКИ подаётся заявление о пересмотре истории. Как вариант, дело об изменении кредитных фактов рассматривается в суде;
- мошенники. Зачастую возникают ситуации, когда на человека оформляют кредитные обязательства третьи лица. Для начала необходимо обратиться в полицию. Там взять талон-уведомление, что заявление написано. Талон прилагается к претензии, которая направляется в МФО, банк, БКИ или суд;
- просрочки. Текущие пропуски платежей придётся погасить, после чего исправно исполнять обязательства по кредиту. После того, как он будет закрыт, эксперты рекомендуют взять ещё один займ, и успешно его погасить;
- высокая кредитная нагрузка. В первую очередь погасить крупные кредиты, или займы, выданные под высокий процент;
- чистая кредитная история. Оформить кредитную карту, и своевременно исполнять обязательства по ней.
Получить выгодный кредит в банке можно. Хотя для этого, порой, придётся приложить усилия.
