В этом году в России ожидается введение жилищных вкладов с повышенным страховым покрытием. Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, Анатолий Аксаков, рассказал, что законопроект будет рассмотрен во втором чтении весной. Банки выразили свою готовность к запуску этого нововведения и могут предложить льготы как по вкладам, так и по ипотечным продуктам. Об этом сообщает comandir.com
Вклады нового поколения: что предлагает Россия?
Законопроект о новом жилищном вкладе снова выйдет на обсуждение спустя почти год. В апреле 2024 года он прошел первое чтение в Государственной Думе и получил положительный отзыв от правительства, что создает надежду на его дальнейшее продвижение. Депутат Аксаков считает, что во втором чтении законопроект может быть принят уже в весеннюю сессию, и в этом году планируется запуск нового депозитного инструмента.
Этот жилищный вклад будет иметь срок более одного года и будет целевым, что подразумевает, что средства, вложенные клиентами, будут направлены исключительно на покупку жилья. Игорь Алутин, управляющий директор Московской биржи по розничному бизнесу и проекту «Финуслуги», объясняет, что клиенты смогут вносить деньги, на которые будут начисляться проценты, а по истечении срока накопленные средства будут использованы для приобретения квартиры.
Одним из ключевых стимулов для граждан станет существенно увеличенное страховое покрытие. В отличие от стандартного лимита в 1,4 миллиона рублей, новое покрытие будет составлять 10 миллионов рублей. Это значит, что вкладчики смогут копить на жилье без риска потерять свои средства, получая при этом процентный доход. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подтвердило, что будет обеспечивать защиту средств на счетах жилищных сбережений.
Еще одним важным аспектом является возможность получения ипотечного кредита на недостающую сумму для покупки жилья. Как отметил Аксаков, банки будут обязаны предоставлять кредит, если клиент соответствует определенным условиям, и смогут отказать только в ограниченных случаях, таких как наличие просрочек по платежам или высокая долговая нагрузка.
Депутат также добавил, что клиенты с жилищным вкладом будут иметь определенные преимущества по сравнению с теми, кто просто обращается за ипотекой. Банки смогут заранее прописывать условия кредитования в договорах жилищных сбережений. Однако из-за длительных сроков таких депозитов будет сложно предсказать рыночные ставки по ипотеке на ближайшие два-три года, что требует дополнительного внимания к условиям кредитования.
Эксперты оценивают новинку
На фоне активных обсуждений новых подходов к ипотечному кредитованию участники рынка недвижимости рассматривают возможность введения жилищных вкладов, которые могут улучшить условия для заемщиков. К числу предложений относятся стандартные скидки на ипотечные ставки и изменения в условиях первоначального взноса. Как отмечает Аксаков, такая инициатива может включать в себя повышенные ставки по жилищным вкладам и возможность льготного досрочного расторжения с частичным сохранением ставки. В то же время, не все банки согласны с тем, что открытие жилищного вклада должно быть связано с получением ипотечного кредита в одном и том же учреждении. Тем не менее, для банков это предложение представляется интересным,
так как оно позволит привлечь долгосрочные ресурсы и создать стабильный спрос на жилье, что будет способствовать развитию как строительного сектора, так и ипотечного рынка, а также поможет избежать резкого скачка цен.
Ставки по жилищным вкладам планируется устанавливать на уровне рыночных, хотя некоторые банки могут предложить более выгодные условия. На данный момент доходность долгосрочных вкладов ниже, чем по краткосрочным, однако с уменьшением инфляции ожидается выравнивание этих показателей. Важно учитывать, что если после закрытия вклада, включая досрочное расторжение, средства не будут использованы по назначению, то проценты по депозиту могут оказаться незначительными, что делает этот инструмент менее привлекательным для потенциальных вкладчиков.
Пока неясно, какие конкретные ставки будут предложены банками по договорам жилищных сбережений. Если они будут соответствовать рыночным условиям, новый продукт может стать востребованным среди населения. Жилищные вклады могут помочь сформировать отложенный спрос на ипотечные программы, так как многие граждане уже используют накопления для первоначального взноса или финансирования покупки недвижимости. По данным опросов, около 21% россиян планируют направить доходы с вкладов на приобретение жилья, что демонстрирует актуальность этой инициативы.
Идея создания ипотечной накопительной системы в России появилась более 20 лет назад, когда в 2002 году был внесен законопроект о строительных сберегательных кассах. Однако последующие попытки внедрить этот механизм не увенчались успехом. Ольга Леонова, кандидат юридических наук, подчеркивает, что низкая популярность жилищных вкладов как в России, так и за границей может быть одной из причин их отсутствия, поскольку большинство граждан не осведомлены о данном инструменте.
Договор жилищных сбережений сочетает в себе элементы как вклада, так и ипотеки, и подобные практики уже успешно реализованы в таких странах, как Германия, Австрия и Франция. Тем не менее, как указывают эксперты, для заемщиков первостепенное значение имеют ценовые условия по ипотеке, и не ожидается, что новый сберегательный продукт окажет значительное влияние на ипотечный рынок.
По мнению Олега Репченко, руководителя аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU», за последние годы цены на жилье в России выросли примерно вдвое, значительно опережая инфляцию и процентные ставки по депозитам. Если ставки по новым жилищным депозитам окажутся стандартными, накопить на квартиру с помощью этого инструмента будет крайне сложно, особенно если цены на жилье продолжат расти.