Вклад – это денежные средства, которые клиент направляет банковской организации под определенный процент, на возвратных условиях. Права и обязанности клиента и банка при этом регулируются ст. 44 ГК РФ. Другое название вклада – депозит. Расскажем, какие бывают банковские вклады, и как начисляются по ним проценты (премии) для вкладчиков.
Виды вкладов
В зависимости от сроков выделяют:
- Инструменты «до востребования» (в условиях не указывается срок хранения, а значит, вкладчик может снять деньги в любое время, не потеряв проценты).
- Срочные вклады на конкретный период (например, от 3 месяцев с зафиксированной в договоре ставкой).
В зависимости от используемой валюты, вклад может быть в рублях, иностранной валюте или мультивалютный. Если вас интересует иностранная валюта, обратите внимание, что сейчас можно открыть депозитный счет https://cifra-bank.ru/deposits/ только в валюте дружественных стран (в юанях или арабских дирхамах).
Депозиты разделяются и в зависимости от способа начисления процентов:
- С капитализацией. Начисленные проценты регулярно прибавляются к телу вклада, при этом новые проценты начисляются уже на увеличенный остаток.
- Без капитализации. Начисленные проценты не увеличивают сумму депозита. Они могут перечисляться регулярно, например, каждый месяц, или один раз, при завершении периода действия вклада.
Как считать проценты по вкладам?
По общему правилу, проценты накапливаются с начала дня, следующего за датой перечисления денег на депозит. Ставка может быть фиксированной или плавающей. Если в соглашении не указан способ расчета процентов, учитывается фиксированный вариант. Приведем формулы.
- Для расчета без капитализации: Сумма вклада х Годовая процентная ставка х Количество дней действия вклада / Количество дней в году.
- Для расчета с капитализацией: Величина вклада х (1 + Ставка х Количество дней в капитализационный период / количество дней в году)N – Сумма вклада. Величина N здесь означает количество совершенных операций за период действия соглашения (сколько раз вы пополняли депозит).
Как открыть вклад?
Прежде всего, изучите информацию о различных банках. Учитывайте рейтинг организации, удостоверьтесь, что ваш вклад будет застрахован (вкладчику гарантированно возвращается максимум 1400000 рублей).
Следующий этап – обращение в отделение банка с заявкой на открытие вклада. Сегодня во многих банках можно открыть вклад онлайн, в личном кабинете. Для открытия депозита потребуется только паспорт и номер мобильного телефона.
Проверьте следующее:
- Можно ли досрочно снять деньги.
- В какой валюте выгоднее хранить денежные средства.
- Срок размещения средств.
- Особенности обслуживания.
- Наличие капитализации.
Для изучения всех нюансов внимательно прочитайте договор.
Таким образом, банковский вклад – это безопасный и надежный инструмент для сохранения и накопления денежных средств в условиях растущей инфляции и сложной экономической обстановки. Главное – выбрать надежный банк с прозрачными условиями обслуживания.
