Наблюдается растущая тенденция среди банков, которые все больше проявляют готовность выдавать кредиты пенсионерам, активно расширяя возрастные ограничения для потенциальных заемщиков. В то время как такие продукты могут иметь свои преимущества, эксперты предупреждают о наличии некоторых рисков. Об этом пишет издание comandir.com.
Возрастные ограничения смягчаются, но есть и риски
Банки активно предлагают различные программы пенсионерам, в том числе и по льготным ставкам. Эту тенденцию можно объяснить тем, что пенсионеры являются одной из самых надежных категорий заемщиков со стабильным доходом, гарантированным государством. С учетом увеличения активного возраста и продолжительности жизни в целом, предельный возраст для получения кредитов сдвигается. Отмечается, что за последнее время границы возрастных ограничений выросли с 65 до 75 лет у большинства российских банков, предлагающих такие кредиты.
Некоторые банки предоставляют кредиты пенсионерам более старшего возраста, где возрастные ограничения могут достигать 85 лет и даже больше. При этом, некоторые предложения выглядят очень привлекательно. Например, обычный потребительский кредит может быть предоставлен под процентную ставку 16-17% годовых, в то время как кредит для пенсионеров может быть предложен под 5%. Однако, чем старше заемщик, тем больше нюансов возникает при получении кредита.
У пенсионеров есть определенные преимущества перед более молодыми клиентами. Среди работающих людей высокий уровень задолженности по кредитам является распространенным явлением. В то время как у многих пенсионеров помимо пенсии также имеется дополнительный источник дохода в виде работы. Это увеличивает гарантии их платежеспособности по сравнению с молодыми заемщиками. Таким образом, у пенсионеров есть два источника дохода, на которые можно наложить взыскание в случае просрочки. Однако следует учитывать, что в таких случаях обычно удерживают не более половины пенсии, отмечает профессор кафедры гражданского права Ростовского государственного экономического университета и финансовый советник Татьяна Епифанова.
Еще одной причиной роста интереса банков к пенсионерам является демографическая ситуация. Число работающих людей старше пенсионного возраста увеличивается, в то время как молодого активного населения становится меньше. Банки, зарабатывающие на кредитах, нуждаются в клиентах и видят пенсионеров как потенциальных заемщиков.
Камень преткновения для пенсионеров, которые хотят взять кредит
— Самым главным ограничением и подводным камнем остаётся стоимость страхования жизни. В большинстве банков кредиты пенсионерам по льготным программам предлагают только с условием страхования жизни и здоровья, а для пенсионеров тарифы не маленькие. Иногда даже выгоднее взять кредит по более высокой ставке без страхования, по обычной программе, нежели по льготной программе, но со страховкой. Ещё одно условие, которое тоже не всегда легко выполнить, — это требование банка о привлечении созаёмщика, — пояснила доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.
Выдача кредитов пенсионерам всегда сопряжена с определенными рисками для банка. Несмотря на наличие гарантированного дохода в виде пенсии, не исключены ситуации, когда пенсионер не сможет погасить задолженность, например, из-за серьезного заболевания или случая смерти. В таком случае возникает вопрос: каким образом будет решена эта проблема? Если заемщик перестает выплачивать кредит, банк имеет право обратиться в суд и требовать взыскания на его имущество или доходы. Однако, каждая ситуация рассматривается судьей в индивидуальном порядке, и решение принимается на основе конкретных обстоятельств. Важно отметить, что обязанность по погашению задолженности сохраняется в любом случае и не подлежит отмене.
Чаще всего в таких ситуациях сумму долга начинают списывать с пенсии. Но если она на уровне прожиточного минимума, то обратить взыскание на такой доход не получится. Также невозможно будет обратить взыскание на единственное жильё пенсионера.
— Если сумма задолженности небольшая, суд может отказать в обращении взыскания на недвижимость, которая является единственным жильём. Например, вряд ли кто-то заставит пенсионера продать квартиру или дом из-за долга в 100–150 тысяч рублей. В случае смерти заёмщика-пенсионера его долги перед банком переходят к наследникам. Они будут обязаны погасить кредит, если вступят в наследство. Единственный способ в этом случае не платить долги умершего родственника — полностью отказаться от наследства, — добавил Петр Гусятников.
