В условиях нестабильной экономической ситуации и изменчивых рыночных условий банки могут столкнуться с необходимостью повышения ставок по уже выданным кредитам. Это может вызвать беспокойство у заёмщиков, которые могут задаться вопросом о причинах такого решения. Об этом пишут журналисты comandir.com.
Чем грозят повышенные ставки по кредитам
Сейчас граждане и компании больше обеспокоены вопросами обслуживания уже взятых кредитов. До начала введения западных санкций многие граждане успели оформить ипотеку по льготной цене. Да и ставка по потребительским кредитам была очень привлекательной, особенно по автокредитам.
Банк не имеет права в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, если в кредитном договоре предусмотрена фиксированная ставка. При этом он может направить письмо клиенту с обоснованием повышения. В первую очередь это касается кредитов корпоративным клиентам. Клиент вправе не отвечать на данное письмо. Однако если заключён договор на предоставление кредитной линии, то высока вероятность, что банк будет настаивать, что новый транш будет уже по более высокой ставке либо договор кредитной линии будет расторгнут.
В соответствии с российским законодательством, банки не имеют права односторонне повышать процентную ставку по уже выданным кредитам, за исключением определенных случаев, предусмотренных законодательством или договором с заемщиком. Олеся Трошина, ведущий юрист компании «Финправ», указывает на три наиболее распространенных ситуации, в которых может произойти повышение ставки.
В законе прописана такая возможность, если по обоюдному согласию с заемщиком это условие включено в кредитный договор (абз. 2 ст. 29 закона). При этом заемщик может доказать, что такое повышение противоречит принципам разумности и добросовестности (информационное письмо Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147). А соблюден ли баланс интересов между заемщиком и кредитором — решит суд.
В первом случае, ставка может быть повышена по согласованию с клиентом, например, после окончания льготного периода. Во втором случае, изменения в договоре могут быть внесены по решению суда в связи с серьезными нарушениями со стороны заемщика. В третьем случае, если клиент отказывается от заключенного договора страхования ипотечного займа, ставка может быть повышена, но не выше установленного максимума на момент заключения договора.
В остальных случаях, банки имеют право только на снижение процентных ставок по кредитам. Таким образом, согласно действующему российскому законодательству, ставка может быть повышена только при согласии заемщика или в случае его нарушения, который послужил основанием для ужесточения условий.
Пояснение эксперта
Доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.
— По договорам физических лиц банки обычно не обращаются к клиентам об изменении ставки. Если, конечно, это не связано с выполнением условий договора. Например, если заёмщик нарушил условия кредитования (не заключил договор страхования, не оформил залог), то ставку могут повысить, — пояснила Светлана Зубкова.
Она обратила внимание, что банки всё чаще предлагают клиентам плавающие ставки по кредитам. Если в договоре предусмотрена такая ставка, то банк самостоятельно меняет ставку на основании условий, заложенных в договоре. В настоящее время обсуждается принятие закона, запрещающего предоставлять кредиты по плавающим процентным ставкам отдельным категориям физических лиц, но пока он не принят.
Если в условиях кредитного договора прописана возможность изменения процентной ставки в определённых ситуациях, банк имеет право поднять ставку. Эти условия обычно оговариваются заранее и могут включать в себя изменение ключевой ставки или других финансовых показателей. Например, если клиент был зарплатным, а впоследствии ушёл с работы и перестал использовать карту необходимое количество раз. Об этом рассказала эксперт ОЮЦ «Парфенон» Диана Суворова.
— Если заёмщик пропускает платежи или нарушает условия кредитного договора, банк может применить штрафные проценты или повысить процентную ставку в соответствии с условиями договора, — добавила Диана Суворова.
